中级银行从业公司信贷讲义：第三章贷款申请受理和贷前调查
2020-03-10 13:34:30   来源：环球教育在线   评论：0 点击：

　　一、借款人(熟悉)

　　(一)借款人应具备的资格和基本条件

　　1.借款人应具备的资格

　　公司信贷的借款人应是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人。

　　2.借款人应具备的基本条件

　　(1)固定资产贷款借款人应具备条件如下：

　　①借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记;借款人信用状况良好，无重大不良记录;

　　②借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录;

　　③国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，要求借款用途及还款来源明确、合法;

　　④项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策并按规定履行了固定资产投资项目合法管理程序;

　　⑤符合国家有关投资项目资本金制度的规定及其他条件。

　　(2)流动资金贷款借款人应具备条件如下：

　　①借款人依法设立;

　　②借款用途明确、合法;

　　③借款人生产经营合法、合规;借款人具有持续经营力，有合法的还款来源;借款人信用状况良好，无重大不良信用记录。

　　3.借款人应符合的要求

　　(1)“诚信申贷”的基本要求

　　① 借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料的真实性、完整性和有效性

　　② 借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法

　　(2)借款人的主体资格要求

　　①企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续;

　　②事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案;

　　③特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。

　　(3)借款人经营管理的合法合规性要求

　　①借款人的经营活动应符合国家相关法律法规规定;

　　②符合国家产业政策和区域发展政策;

　　③符合营业执照规定的经营范围和公司章程;

　　④新建项目企业法人所有者权益与所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目资本金比例。

　　(4)借款人信用记录良好的具体要求

　　①借款人必须资信状况良好，有按期偿还贷款本息的能力。

　　②借款人通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分类为不良贷款、被起诉查封等情况，长期遵守贷款合同，诚实守信。

　　(5)贷款用途及还款来源明确合法性要求

　　①借款人必须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据;

　　②固定资产贷款应有明确对应的、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理;

　　③还款资金来源应在贷款申请时明确正常经营所获取的现金是贷款的首要还款来源。

　　(二)借款人的权利和义务

　　1.借款人的权利

　　(1)可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款;

　　(2)有权按合同约定提取和使用全部贷款;

　　(3)有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。如在合同以外附加条件，借款人有权拒绝;

　　(4)有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况;

　　(5)在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。

　　2.借款人的义务

　　(1)应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)，包括所有开户行、账号及存贷款余额情况，以配合银行的调查、审查和检查;

　　(2)应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督;

　　(3)应当按借款合同约定用途使用贷款;

　　(4)应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息;

　　(5)将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意;

　　(6)有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。

　　贷款申请受理、贷前调查

　　二、贷款申请受理(掌握)

　　(一)面谈访问

　　1.面谈准备

　　2.面谈内容

　　面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、环境(Condition)和控制(Contro1)，从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。

　　面谈中需了解的信息如下：

　　①客户的公司状况，

　　②客户的贷款需求状况，

　　③客户的还贷能力，

　　④抵押品的可接受性，

　　⑤客户与银行关系，

　　(二)内部意见反馈

　　1.面谈情况汇报

　　客户经理在面谈后，应向主管汇报了解到的客户信息。反映情况应做到及时、全面、准确，避免上级领导掌握信息出现偏差。同时通过其他渠道，如银行信贷咨询系统，对客户情况进行初步查询。

　　2.撰写会谈纪要

　　面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。

　　(三)贷款意向阶段

　　1.出具贷款意向书

　　(1)贷款意向书与贷款承诺的区别